Рефінансування - це фінансовий інструмент, за допомогою якого можна погасити старий кредит новою позикою. При цьому позичальник знижує кредитний тягар - зменшує суму обов'язкового платежу, відсотки і переплату. При грамотному рефінансуванні позичальник може заощадити частину грошей.
Плюси рефінансування
- Зменшення суми щомісячного платежу. Велика частина позичальників проводить рефінансування, щоб зменшити щомісячне навантаження по кредиту. Наприклад, у Саші зменшився дохід і виплачувати іпотеку стало складно. Банк-кредитор відмовився переглядати графік платежів і зменшувати суму щомісячного платежу. Саша звернувся в інший банк, взяв кредит на суму залишку боргу, і провів рефінансування.
- Об'єднання боргів в один кредит. Завдяки рефінансуванню кілька кредитів з різними умовами можна погасити і надалі платити тільки одному кредитору, наприклад, https://www.ccloan.ua/ru/vzjat-kredit-na-perekreditovanie/. Кредитна історія після цього поліпшується.
- Знижена процентна ставка. Перекредитування під більш низький відсоток підійде позичальникам, у яких займ оформлений на кілька років. Так вони зможуть зменшити суму переплати по кредиту.
Мінуси рефінансування
Якщо провести рефінансування в невідповідний момент, позичальник відчує такі мінуси.
- Збільшення терміну кредиту. Якщо позичальник оформив кредит на короткий термін або до погашення позики залишилося менше року - рефінансування втрачає сенс. Навіть якщо оформити позику з меншою процентною ставкою, платити доведеться довше, і вигода буде незначною.
- Збільшення загальної суми боргу. Деякі позичальники беруть кредит на велику суму, ніж залишок по кредиту. При цьому вони забувають, що чим більше сума основного боргу, тим більше переплата за відсотками. В результаті борг перед банком зростає.
- Оплата відсотків за кредит йде заново. Це неочевидний, але найістотніший мінус рефінансування. Більшість платежів по кредиту розраховують за ануїтетною схемою - сума щомісячного платежу однакова на всьому терміні. Але на початку кредитного періоду позичальник в основному виплачує відсотки, а сума боргу зменшується незначно. Може вийти, що до моменту рефінансування позичальник майже повністю розплатився з банком за відсотками. І якщо він рефінансує борг - відсотки доведеться платити заново.
Коли краще рефінансувати кредит
Рефінансування можна провести, коли сума кредиту велика, процентна ставка висока, і до погашення заборгованості більше половини терміну. Можна перевести кредит, якщо пільговий період за кредитним договором закінчився і процентна ставка різко зросла, наприклад, таке буває при користуванні кредитними картами.
Міняти кредитора тільки через різницю в процентах не варто. Слід попередньо прикинути, як зміниться обов'язковий платіж, термін кредиту і сума переплати.
Як провести рефінансування
Перед тим, як оформити новий кредит для рефінансування, подивіться графіки платежів за поточними кредитами. Порахуйте і запишіть:
- скільки грошей пішло на оплату відсотків;
- скільки ще% потрібно заплатити;
- який залишок основної суми боргу;
- скільки місяців залишилося до закінчення кредитного договору.
Після цього промоніторьте пропозиції банків і подайте заявку в 3-5 банків, умови яких вам підходять. Банки надішлють проекти договорів з графіками на ознайомлення і підпис. Виберіть договір з найбільш вигідними умовами і підпишіть його.
Важливо: якщо банк надіслав проект договору - це не означає, що ви зобов'язані його підписати. Подивіться умови по кредиту і після цього приймайте рішення.